El mejor regalo económico que puedes darles a tus hijos, sin lugar a dudas

Lo que significa que con la ayuda de los padres o tutores, los niños pueden comenzar a tomar decisiones financieras apropiadas para su edad y pensar en desafíos monetarios como ahorrar, gastar e invertir de formas simples y básicas.

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En los primeros años, esto puede consistir en establecer un presupuesto para una tienda de comestibles y decidir cómo gastar el dinero que sobra o calcular cuánto tiempo llevará ahorrar para un juguete en particular. Tal vez cuando esté planeando unas vacaciones familiares, pueda discutir diferentes opciones y lo que significan las compensaciones por opciones más caras o menos costosas.

Cuando se trata de cómo desea invertir el dinero que está reservando, también hay opciones, y todas deben investigarse a fondo antes de dar el paso, sin importar cuán grande o pequeña sea la inversión. Esta investigación debería ir más allá de los rendimientos potenciales e incluir también consideraciones legales y fiscales.

En Australia, los niños menores de 18 años no pueden poseer legalmente acciones ni fondos cotizados en bolsa (ETF). Eso significa que cualquier inversión que desee realizar utilizando acciones, ETF o fondos indexados mientras sus hijos son pequeños probablemente deberá realizarse a su nombre.

Lo bueno de invertir de esta manera es que mientras los niños aún son pequeños, puedes controlarlo. Lo complicado es que cada opción sobre cómo hacerlo tiene distintos pros y contras.

Si elige seguir la ruta de un fideicomiso menor o informal, por ejemplo, donde se abre una cuenta a su nombre pero se designa formalmente para un niño utilizando su número de archivo fiscal, es posible que se le aplique una tasa impositiva del 45 al 66 por ciento sobre los dividendos (la tasa impositiva que se aplica a los australianos). menores de 18 años y ganar más de $416). Sin embargo, cuando llegue el momento de transferir la cartera a sus hijos, ahora adultos, es posible que pueda evitar pagar el impuesto sobre las ganancias de capital.

Otra opción es simplemente negociar a su nombre. Un número cada vez mayor de plataformas de inversión, incluidas Raiz, Spaceship y Sharesies*, están implementando cuentas para niños en sus aplicaciones que permiten a los padres reservar dinero para sus hijos, mantenerlo separado de sus propias inversiones y transferir la propiedad cuando cumplan 18 años (o esta transferencia se realizará automáticamente cuando cumplan 25).

Algunas de estas plataformas se han apoyado en este enfoque de dar prioridad a la educación, brindando a los padres herramientas para involucrar gradualmente a los niños en el proceso de inversión de manera apropiada para su edad. Estas aplicaciones permiten a los niños vigilar cómo se mueven las inversiones a lo largo del tiempo, ver cómo funcionan los mercados en tiempo real y crear espacio para conversaciones continuas sobre riesgo, paciencia y pensamiento a largo plazo, todo sin ceder el control total demasiado pronto.

Sin embargo, el problema de esta opción surge cuando transfiere formalmente cualquier inversión. Aunque habrás evitado ese elevado tipo impositivo, es posible que tengas que pagar el CGT si la Agencia Tributaria considera que la transferencia es una venta.

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Los bonos de inversión también pueden ser una excelente opción si su tasa impositiva marginal es superior al 30 por ciento. Esto se debe a que todas las ganancias de los bonos están gravadas al 30 por ciento, y si mantiene el bono durante un mínimo de 10 años y no realiza retiros durante ese tiempo, puede eliminar el monto total invertido (más todo ese glorioso interés compuesto) sin tener que pagar más impuestos.

Si bien en qué se invierte y cuánto se invierte son elementos muy importantes en esta ecuación, la razón por la que sigo insistiendo en educar a los niños en el camino es porque es el equivalente financiero de enseñarles a andar en bicicleta con ruedas de apoyo.

Para muchas familias, el auge de herramientas de inversión sencillas basadas en aplicaciones ha hecho que este proceso sea mucho más accesible que antes. Poder comenzar con cantidades pequeñas y regulares e involucrar a los niños de manera apropiada para su edad elimina gran parte de la intimidación que tradicionalmente conlleva la inversión.

Cuanto más hablas y ellos aprenden, más interesados ​​(perdón por el juego de palabras) se vuelven. Tal vez comience cuando pongan en la cuenta una parte del dinero de cualquier cumpleaños o ocasión especial que reciban.

A partir de ahí, podría ser una parte de su salario de un trabajo después de la escuela o usar una aplicación que redondee las transacciones y le permita invertir esas pequeñas cantidades a lo largo del tiempo.

Combinados, el poder del interés compuesto y las oportunidades educativas de invertir para niños significan que cuando llegue el día de entregar esos fondos invertidos a sus seres queridos, ahora adultos, no estarán heredando simplemente una suma global o una cartera.

En cambio, también han adquirido una comprensión del dinero y de cómo funciona a lo largo del camino, y eso los preparará para la vida tanto como lo haría una suma global.

* Sharesies se anuncia en She’s on the Money.

Victoria Devine es una asesora financiera jubilada galardonada, autora de bestsellers y presentadora del podcast financiero número uno de Australia, ella esta en el dinero. También es fundadora y directora de Zella Money.

• Los consejos brindados en este artículo son de naturaleza general y no pretenden influir en las decisiones de los lectores sobre inversiones o productos financieros. Siempre deben buscar su propio asesoramiento profesional que tenga en cuenta sus circunstancias personales antes de tomar cualquier decisión financiera.

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