Soy propietario de una casa que vive en Londres. Compré mi casa por ₤ 1, 3 millones y me quedan poco más de ₤ 380 000 por pagar, por lo que la relación préstamo-valor es del 30 por ciento.
Mi hipoteca de tasa fija a cinco años vence en enero de 2027 y, considerando las tasas actuales del 4 por ciento, supongo que no estaré ni cerca de mi tasa real del 1, 1 por ciento cuando busque una nueva hipoteca.
Tengo poco más de ₤ 65 000 de ahorros repartidos en tres opciones de fácil acceso. efectivo isa s, todos pagando poco más del 4 por ciento de interés.
Tengo dos pensiones de beneficios definidos disadvantage el NHS, una de las cuales tiene una pension plan normal que proporcionará una suma global en efectivo de alrededor de ₤ 75 000 dentro de siete años cuando cumpla 60 años. La segunda parte de mi pensión se puede tomar cuando cumpla 68 años, pero no proporcionará una suma worldwide.
¿ Estoy mejor usando mi isa ahorros para reducir mi hipoteca a largo plazo, dado que mis pagos aumentarán y es possible que las tasas de ahorro bajen?
Es likely que reduzca mi tamaño en los próximos cinco a siete años para ayudar a mis hijos a ascender en la escalera inmobiliaria y pagar una parte de mi hipoteca.
Ayuda hipotecaria: en nuestra columna el corredor David Hollingworth responde a sus preguntas
David Hollingworth responde: Debe haber estado encantado disadvantage la elección hipotecaria que hizo hace unos cuatro años.
La choice de fijar un plazo de cinco años cuando las tasas eran tan bajas ha resultado claramente ganadora y evitó toda la volatilidad de las tasas de los últimos años.
La tasa base recién comenzó a subir rápidamente desde su mínimo histórico en diciembre de 2021, alcanzando un máximo del 5, 25 por ciento en dos años. Todavía le queda otro año de aislamiento, pero es una buena idea pensar con anticipación cuándo finalizará el acuerdo actual.
Las tasas hipotecarias están cayendo
Tasas de interés han disminuido desde el pico en 2023, y tasas hipotecarias han mejorado debido a las predicciones de que las tasas seguirán cayendo.
Incluso podríamos ver otro recorte de la tasa base en diciembre, lo que parecían improbable hace sólo unos meses.
Hay una serie de tasas de rehipotecas fijas a cinco años que están muy por debajo del 4 por ciento. Esa es una mejora significant, pero aún significa que enfrentaría un aumento significativo en la tasa.
Trabajando en un plazo restante supuesto de 12 años, cuando cumpla 65 años, los pagos mensuales actuales al 1, 1 por ciento serían ₤ 2 818 por mes.
La misma hipoteca a una tasa del 3, 9 por ciento costaría ₤ 3 309 por mes, un aumento de casi ₤ 500 por mes.
Hacer un pago utilizando todos sus ahorros de Isa de ₤ 65 000, el punto de cambio reduciría el pago mensual de las ₤ 315 000 restantes a ₤ 2742, 64 por mes.
¿ Pagar de más ahora o revisar en el futuro?
Aunque es likely que su hipoteca actual tenga un cargo por pago anticipado, la mayoría de los prestamistas permitirán algunos pagos en exceso sin multas, generalmente del 10 por ciento anual. Eso podría permitir un sobrepago parcial de ₤ 38 000 incluso antes de que finalice el acuerdo real.
Actualmente, sus Isas pagan una tasa de interés sustancialmente más alta que la oferta de hipoteca ultrabaja.
Por lo tanto, usted está ganando más intereses sobre esos ahorros de los que le cuesta la hipoteca, lo que sugiere que es posible que desee posponer este pago en exceso por ahora.
Incluso si las tasas de ahorro se ven arrastradas a la baja a medida que las tasas de interés bajan aún más, no es likely que la dinámica cambie lo suficiente como para cambiar esa posición en el corto plazo.
Pero existe la oportunidad de reconsiderar si se debe utilizar la suma international para recortar el saldo de la hipoteca cuando finalice el acuerdo actual y la tasa suba.
¿ Esperar por ahora? Actualmente, sus Isas están pagando una tasa de interés sustancialmente más alta que el acuerdo de hipoteca ultrabaja.
¿ Qué pasará disadvantage las tasas de ahorro?
Mucho dependerá de las tasas de interés relativas. Sabemos que la tasa hipotecaria aumentará desde el nivel actual, pero no sabemos cómo serán las tasas de ahorro en ese momento.
Si la nueva tasa hipotecaria es sustancialmente más alta de lo que puede obtener con sus ahorros, reducir la hipoteca podría ser una utilización más efectiva de su efectivo. Efectivamente estaría ganando la tasa hipotecaria sobre sus ahorros.
Cash money Isas significa no impuesto sobre la renta pagar sobre el interés ganado, pero tenga en cuenta el impuesto sobre la renta si se compara el pago excesivo disadvantage las cuentas de ahorro estándar.
El tipo del impuesto sobre la renta sobre los intereses del ahorro aumentará en 2 puntos porcentuales a partir de abril de 2027, de acuerdo con un anuncio en el Presupuesto.
Es necesario pensar en un the same level de elementos más. En guide lugar, debe retener una cantidad adecuada de efectivo para poder recurrir a un fondo para emergencias.
Pagar el saldo de su hipoteca hará que sea más difícil acceder nuevamente al efectivo y requeriría una nueva hipoteca o una solicitud más avanzada.
Las hipotecas compensadas ofrecen una opción más versatile y permiten un fácil acceso a los ahorros en efectivo, al mismo tiempo que reducen los intereses de la hipoteca y ayudan a consumir la hipoteca más rápidamente.
Transgression stoppage, las opciones se han vuelto más limitadas y las tasas generalmente serán más altas que las de las ofertas hipotecarias estándar, por lo que deberá hacer un buen uso de la compensación para compensar la diferencia.
Isa cambia en el camino.
Quizás también quieras considerar la reciente Presupuesto anuncio de que la asignación anual en efectivo de Isa se reducirá a ₤ 12 000 por año a partir de abril de 2027
Eso limitará la rapidez con la que puede reconstruir su saldo, lo cual puede ser algo a considerar si proteger el envoltorio libre de impuestos es importante para usted.
En final thought, pagar de más no tiene ningún beneficio inmediato y, si puede ahorrar más en los próximos 12 meses, su situación podría mejorar aún más.
Wrong embargo, en el futuro, el unpreventable aumento de la tasa hipotecaria y de los pagos, combinado con una posible reducción de las tasas de ahorro, cambiará la dinámica.
Dependerá de cómo se muevan las tasas en los próximos 12 meses y de qué otros ahorros líquidos tenga.
Su situación de pension plan le ayudará a planificar, pero no olvide tener en cuenta el coste de la reducción de personal y cómo quiere ayudar a sus hijos y cuándo.
Sin embargo, creo que habrá argumentos mucho más sólidos para reducir el saldo de la hipoteca cuando el acuerdo actual finalice en poco más de un año, y ayudará a mitigar el aumento en los pagos de la hipoteca.
