Opinión
Nuestras dos hijas tienen 27 y 29 años y están muy lejos de comprar una propiedad en el área de Sydney donde alquilarán. Me ha hecho pensar que si tomamos una hipoteca inversa usando nuestra casa totalmente pagada como garantía ($2 millones), podríamos regalarles $100,000 a cada uno como depósito sobre una propiedad en algún lugar. Mi super vale 500.000 dólares y, con una parte de la pensión de Centrelink, podría ayudarles un poco con sus pagos. Tengo 75 años y mi esposa 66.
Se trata de una estrategia de herencia temprana y puede funcionar para abordar los desequilibrios generacionales causados por los altos precios de la vivienda.
Mi principal preocupación es que a su esposa, a sus 66 años de edad, todavía le queden 30 años por delante, tal vez más, de modo que 500.000 dólares de superintendencia, incluso con alguna pensión de vejez, no la cubrirán. Por lo tanto, es posible que ella necesite acceder al valor líquido de su vivienda para financiar las etapas posteriores de su vida, especialmente si alguno de los dos necesita cuidados.
Si bien las donaciones que usted propuso no le impedirían hacer este movimiento, debido a que el interés de la hipoteca inversa se agrava, es posible que haya menos capital disponible para ella cuando lo necesite.
Dentro de veinte años, una hipoteca inversa de 200.000 dólares tendrá un saldo de 641.000 dólares (6 por ciento de interés). La posición patrimonial de usted y su esposa dependerá de la tasa de crecimiento del valor de su propiedad.
Por lo general, el crecimiento en el valor de la propiedad sería suficiente para garantizar que al menos se mantenga su patrimonio neto ($1,8 millones aquí), pero eso no está garantizado.
También es importante considerar el tratamiento Centrelink. Centrelink ignora el valor de su vivienda para realizar pruebas de recursos. Por lo tanto, también ignora cualquier hipoteca inversa sobre la vivienda.
Pero cuando regalas 200.000 dólares a tus hijas, 190.000 dólares de ellos se considerarán un activo privado durante cinco años. Si su pensión por edad se ve afectada por la prueba de activos, esto significará que se reducirá el pago de su pensión.
Necesito tomarme un tiempo fuera del mundo laboral debido al estrés, al menos un año, tal vez un poco más. Estoy tratando de descubrir cómo financiar esto. Podría vender una propiedad de inversión, pero me preocupa la CGT. Tengo una cartera de acciones en la que podría desactivar la reinversión de dividendos, pero esos ingresos por sí solos no serían suficientes. También podría vender las acciones.
Verifique si tiene algún seguro de protección de ingresos (a veces llamado Continuación del Salario) dentro de su super, ya que puede tener un reclamo válido si no puede trabajar debido al estrés.
Suponiendo que no haya buenas noticias aquí, tal vez pueda obtener una línea de crédito contra la propiedad de inversión y retirarla durante su descanso. Luego, lo pagará cuando regrese a trabajar o, si eso no es posible, lo liquidará vendiendo la propiedad o algunas acciones.
Esto le permitiría retrasar cualquier venta para que sólo dé este paso si es completamente necesario. Las propiedades en particular tienen muchos costos de transacción en la compra y venta, por lo que conviene considerar cualquier movimiento con cautela. Debe esforzarse por tramitar el préstamo antes de tomarse un descanso, ya que le resultaría difícil obtener un préstamo si no está trabajando.
Si necesita vender algo, ya sea una propiedad o acciones, hacerlo en un año financiero en el que sus ingresos son bajos minimizaría la obligación tributaria sobre las ganancias de capital. Esto puede encajar bien con sus planes.
Paul Benson es un planificador financiero certificado en Servicios financieros de orientación. Él es el anfitrión del Autonomía financiera podcast. Preguntas para: paul@financialautonomy.com.au
- Los consejos brindados en este artículo son de naturaleza general y no pretenden influir en las decisiones de los lectores sobre inversiones o productos financieros. Siempre deben buscar asesoramiento profesional que tenga en cuenta sus circunstancias personales antes de tomar cualquier decisión financiera.
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Paul Benson es un planificador financiero certificado y presentador del podcast Financial Autonomy.
